Загородный дом в ипотеку: плюсы и минусы
Загородный дом в ипотеку: плюсы и минусы
Социальный опрос показал, что больше половины россиян хотели бы жить в загородном доме подальше от городской суеты и шума, в хорошей экологической обстановке. Но у многих не получается реализовать свою мечту, так как покупка такой недвижимости гораздо дороже, чем приобретение квартиры, да и требует больших расходов на содержание.
Какую программу ипотеки выбрать?
Эксперты говорят, что приобрести частный дом со всеми удобствами – это действительно дорогостоящая сделка, которую могут совершить далеко не все россияне, особенно на собственные сбережения. Более-менее в этом помогает ипотечный кредит, который распространяется не только на квартиры.
Практически любая программа ипотеки в банках позволяет купить загородную недвижимость. Но классическое предложение оказывается не таким выгодным по сравнению с покупкой квартиры, потому что выдавать деньги под залог частного дома – это рискованно для кредиторов. Поэтому они значительно поднимают процентную ставку.
Однако выход есть – оформить одну из льготных программ ипотеки.
Сельская
Цель проекта – помочь всем желающим построить или приобрести частный дом именно в деревнях, поселках городского типа или очень маленьких городах, численность населения в которых не превышает 30 000 человек.
Основное требование к недвижимости – количество этажей не более 5-ти. Возводить ее разрешается только на том земельном участке, который находится в собственности заемщика. Обязательно нужно после покупки или постройки сделать регистрацию в жилплощади.
Условия:
• процент до 3% годовых;
• кредитный лимит 3 000 000-5 000 000 рублей в зависимости от региона проживания заемщика;
• первоначальный взнос от 15%;
• срок до 25 лет.
Оформить такую ипотеку можно только 1 раз.
Семейная
Суть программы – помочь семьям, где после 2018-го года родился ребенок, помочь приобрести недвижимость, в том числе купить или построить загородный дом.
Условия:
• процентная ставка от 5%;
• сумма максимум 12 000 000 рублей;
• первичный взнос от 15%;
• срок до 30 лет.
Ранее такую ипотеку выдавали тем, у кого появился на свет второй или последующий ребенок, сейчас требование смягчили.
Льготная
Программа предназначена для того, чтобы сделать покупку недвижимости более доступной для россиян. Суть проекта – банк предлагает заемщику ставку ниже ключевой, а государство компенсирует ему разницу. То есть для кредитора ничего не меняется, он получает обратно полную стоимость ипотеки.
Условия:
• ставка до 7% годовых;
• лимит кредита до 12 000 000 рублей;
• величина первого платежа от 15%;
• срок до 30 лет.
Как правило, льготная ипотека рассчитана на приобретение квартиры в новостройке, но можно взять и на строительство частного дома. Возводить его должна компания, которая имеет банковскую аккредитацию.
Требования к частному дому
Банки охотнее выдают кредит на покупку квартир, так как они наиболее ликвидные, чем частные дома, то есть их легче продать и вернуть свои средства в случае, если заемщик не сможет погасить ипотеку. Чтобы максимально снизить риски, кредитор устанавливает строгие требования.
Стандартные критерии:
• Наличие основательного фундамента и проведенных коммуникаций: газа, электричества, воды, канализации.
• Присутствие улиц и дорог, а также подъездной дороги, позволяющей в любое время года беспрепятственно подъезжать к объекту недвижимости.
• Площадь дома от 60 до 300 кв.м. В зависимости от банка диапазон может отличаться.
• Небольшая удаленность от города, не более 50 км.
К земельному участку, на котором находится дом, тоже предъявляется ряд требований:
• Находится в собственности заемщика.
• Предназначен исключительно для ИЖС.
• Располагается в границах, указанных кредитором.
Если планируется брать ипотеку на строительство загородного дома, необходимо представить банку проект будущего жилья, смету.
Если у кредитора возникают сомнения, стоит ли выдавать деньги на покупку или возведение конкретного объекта, можно предложить ему в залог другую жилплощадь с большей ликвидностью.
Требования к заемщикам
Оформить ипотеку на покупку или строительство загородного дома можно, если клиент соответствует следующим критериям:
• Гражданство России.
• Стабильный доход, достаточный для ежемесячного погашения долга. Подтверждается справкой 2-НДФЛ.
• Возраст от 21 года до 75 лет.
• Трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
• Положительная кредитная история.
Если имеются активные долги, просрочки по другим кредитам или вовсе невыплаченные займы, банк может отказать в выдаче денег.
Какие могут возникнуть трудности?
Рассмотрим основные проблемы, с которыми может столкнуться заемщик.
Сложности с одобрением ипотеки
Как мы уже сказали, частный дом продать гораздо труднее, чем квартиру. Банк не хочет брать на себя лишние хлопоты на тот случай, если клиент не закроет кредит, и ему придется заняться продажей самостоятельно.
Даже если все требования соблюдены, возможны проблемы с оценкой. Оценщик может не найти аналогичную постройку, и в результате дать заключение с заниженной стоимостью. Или сам банк может занизить цену дома, учитывая, что за время проживания заемщика коммуникации будут изношены.
Если даже сам дом оказался привлекателен для банка, ему может не понравиться заемщик. Частая причина отказа – недостаточная платежеспособность. Мало соответствовать установленному уровню заработной платы, если в семье есть иждивенцы и много иных расходов.
Ведь банк учитывает не столько уровень дохода, сколько, сможет ли заемщик каждый месяц вносить плату, при этом исполнять и другие материальные обязательства, например, платить второй займ, алименты, коммунальные услуги, содержать детей и т.д.
Поэтому если у клиента много ежемесячных трат, заработная плата должна в несколько раз выше той, что установлена в требованиях кредитора.
Трудности со страхованием
Опять же для максимального уменьшения рисков банки требуют от клиентов оформление страхования недвижимости. Но страховые фирмы тоже могут отказаться от заключения договора, если посчитают постройку потенциально опасной, то есть с плохой пожарной безопасностью, высоким риском разрушения.
Например, сложно будет оформить страхование на дом, который отапливается печкой, так как всегда присутствует опасность возгорания. Или если объект расположен в зоне, где часто происходят наводнения.
В некоторых банках можно взять ипотеку без страхования, но тогда процентная ставка вырастет в среднем на 3,5% годовых.
Порядок оформления ипотеки
Этапы получения ипотечного кредита:
1. Отправка заявки в банк и ожидание ответа.
2. Поиск недвижимости после получения одобрения.
3. Подготовка пакета документов.
4. Заключение договора купли-продажи с продавцом.
5. Внесение первоначального взноса.
6. Подписание соглашения об ипотеке с банком.
7. Перевод суммы кредита заемщику и расчет с продавцом.
8. Оформление перехода права собственности на недвижимость.
9. Передача имущества в залог.
К сожалению, сейчас сложно найти действительно выгодные предложения банков по оформлению ипотеки на покупку или строительство частного дома. Но спрос на такую недвижимость неуклонно растет, поэтому, скорее всего, кредиторы обратят на это внимание и разработают новые программы с более привлекательными условиями.