Что выгоднее: ипотека или кредит?

Ипотека – единственный выход для многих россиян купить жилье. Риелторы и застройщики подтверждают это: на их практике большинство покупателей приобретают квартиры на заемные средства. Но есть и те, кто по каким-то причинам боится ипотеки и оформляет обычный потребительский кредит. В чем разница между этими двумя видами кредитования, расскажем ниже.

Цель

Ипотека – это кредит, выдаваемый на конкретную цель – покупку недвижимости. Потратить деньги на другие нужды нельзя, да и не получится, так как на руки средства не выдаются, банк сам перечисляет их застройщику на первичном рынке или частному продавцу на вторичном.

Потребительский кредит перечисляется самому заемщику и тратится полностью на его усмотрение. Банку совершенно неважно, куда вы направите эти средства. Иногда в заявке кредиторы просят указать цель, но по факту никто не проверяет достоверность этой информации, никакие чеки и договора не требуются.

Залог

Залог – вот самый главный страх людей, которые думают об оформлении ипотеки! Ведь все то время, пока гасится задолженность, квартирой нельзя распоряжаться на свое усмотрение без согласия банка. А если будут плохи дела с погашением, кредитор вправе забрать жилье и продать его, вернув свои деньги.

При получении потребительского кредита залог необязателен. Хотя, если банку мало вашего уровня дохода для выдачи нужной вам суммы, то он может предложить оформить залог недвижимости, которая уже есть у вас в собственности. Если же кредитора устраивает платежеспособность клиента, лучше обойтись без залога.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – это тот платеж, который вносится на этапе оформления ипотеки. Многих граждан это останавливает, поскольку не у всех есть возможность накопить нужную сумму. Размер первого взноса зависит от банка и ипотечной программы: в среднем составляет 15-20% от стоимости недвижимости.

Потребительский кредит выдается без первоначального платежа. И нередко люди берут его, чтобы заплатить взнос по ипотеке. Это значительно повышает долговую нагрузку, поэтому пользоваться таким способом не стоит.

Процентная ставка

Проценты по ипотеке ниже, чем по обычным кредитам. Это и понятно: в первом случае у банка есть залоговое имущество, которое он вправе пустить в счет долга, если клиент не справится с погашением. Соответственно, нет риска потерять деньги. Во втором случае у кредитора нет гарантий возврата заемных средств, а высокие ставки позволяют ему быстрее окупить выданную сумму.

Срок кредитования

Ипотека – долгосрочный заем, максимальный срок которого достигает 30 лет. Потребительский кредит без обеспечения на такой длительный период не предоставляется. По нему в среднем можно претендовать на 5-7 лет. Но в любом случае для обоих видов кредитования доступно досрочное погашение долга.

Размер очередных платежей

По ипотеке ежемесячные платежи, как правило, меньше, чем по обычному кредиту. Это объясняется низкими процентами и долгим сроком кредитования. В этом можно убедиться самостоятельно, рассчитав суммы в кредитном калькуляторе на сайтах банковских учреждений.

Сумма кредита

Сейчас цены на недвижимость серьезно выросли. Учитывая это, простой кредит существенно проигрывает ипотечному в кредитном лимите. Теоретически банк может выдать потребительский займ на несколько миллионов, но на практике этого сложно добиться без залога, да и условия будут гораздо хуже, чем при ипотеке.

Требования к заемщику

Для оформления потребительского кредита к заемщикам предъявляются простые требования:
• возраст от 21 года;
• российское гражданство;
• официальное место работы;
• стабильный доход;
• хорошая кредитная история.

По некоторым программам даже не требуется подтверждение платежеспособности и трудоустройства.

Для ипотеки нужны и все указанные выше требования, и дополнительные, например, наличие нужной суммы первоначального взноса. Также критерии отличаются в зависимости от конкретной ипотечной программы. Плюс нужно, чтобы сама недвижимость подошла банку.

Таким образом, ипотека и потребительский кредит имеют свои плюсы и минусы. Нельзя однозначно сказать, что лучше. Но все же риелторы советуют для покупки жилья отдавать предпочтение ипотечному займу, особенно если нет возможности сразу оплатить более 50% стоимости квартиры.