Ипотека для самозанятых и ИП
Ипотека для самозанятых и ИП
Банки уже давно не боятся сотрудничества с индивидуальными предпринимателями и самозанятыми лицами, предоставляя им специальные условия по разным банковским продуктам. Это же касается и ипотеки. Сегодня рассмотрим, какие программы есть для этой категории клиентов, и что в них предлагается.
Требования и условия предоставления ипотеки
Как отмечают эксперты, многие банки в официальных требованиях прописывают, что готовы выдавать ипотеку самозанятым лицам и индивидуальным предпринимателям, которые работают не менее 3 месяцев. Однако на практике при стаже предпринимательства менее 1 года рассчитывать на займ не следует. Только за это время банк имеет шанс лучше оценить величину и стабильность прибыли.
При этом минимальная граница для уровня дохода не обозначена. Кредитор уже в ходе проверки заемщика определяет, достаточно ли его зарплаты для погашения жилищного займа. Ведь это зависит от цены недвижимости, суммы кредита и имеющейся у человека финансовой нагрузки по иным обязательствам: другим кредитам, алиментам и т.д.
К примеру, может даже хватить ежемесячной прибыли в размере 40 000 рублей, если ипотечный платеж составит 10 000 рублей в месяц, и заемщику не приходится платить еще за что-то помимо товаров, необходимых для нормальной жизни.
Часто банки требуют в качестве обязательных документов только паспорт и СНИЛС. Сведения о зарплате просто просят указать в анкете, как и дату регистрации самозанятости или ИП. В таких крупных банках как Сбер и ВТБ к ИП и самозанятым относятся лояльно. Нет никакого ужесточения требований к этим клиентам. Заемщики имеют возможность оформлять ипотеку по льготным программам на общих условиях.
Но все же точные требования зависят от конкретного кредитора. Остались еще организации, которые с недоверием относятся к этой категории клиентов. Кредиторы сомневаются, ведь подтвердить доход самозанятого и ИП сложно, к тому же он не отличается стабильностью. В этом месяце предприниматель получил достойную зарплату, а в следующем может не заработать ничего.
Поэтому банковские учреждения сильно рискуют, выдавая ипотеку таким лицам. Часто они просто отказывают в одобрении заявки, а если и соглашаются, то просят внести приличный первоначальный взнос – более 50% от стоимости объекта. Или дают кредит на короткий срок, и тогда в месяц выходит крупная сумма.
Вероятность выдачи кредита повышается, если самозанятый параллельно работает по трудовому договору, имеет положительную кредитную историю, накопления на счетах и вкладах, а также может привлечь поручителей или созаемщиков, подходящих под требования банка.
Примеры ипотечных программ
Банк ВТБ выдает ипотеку самозанятым и ИП на условиях, аналогичных для тех, кто трудится по найму. Клиентам предоставляется возможность вносить материнский капитал в качестве первоначального взноса.
Сбер активнее всех банков сотрудничает с самозанятыми лицами и индивидуальными предпринимателями. Позволяет брать жилищный кредит на оптимальных условиях, в частности пользоваться программой «Ипотека по двум документам».
«Росбанк Дом» тоже готов выдавать деньги на покупку недвижимости самозанятым и ИП. Среди требований – срок регистрации не менее полугода. В пакет документов обязательно входит справка о постановке на учет и о зарплате из сервиса «Мой налог».
Каковы перспективы?
По мнению экспертов в сфере недвижимости, среди ИП и самозанятых много людей, которые желают улучшить свои жилищные условия. Но количество одобренных заявок, вероятнее всего, будет меньше. Сейчас банки ужесточают условия и требования по ипотечным программам. В приоритете у них заемщики, чей доход можно подтвердить на бумаге.
В дальнейшем ипотека для самозанятых и индивидуальных предпринимателей может измениться по следующим причинам:
• Состояние экономики, уровень инфляции, колебания ключевой ставки ЦБ РФ. Все это влияет на кредитование. Если экономическая ситуация в стране улучшится, банковские организации смогут предлагать таким клиентам более низкие проценты и лояльные требования.
• Изменения законодательства. К примеру, если власти введут льготы, программы государственной поддержки для ИП и самозанятых, это позволит банкам улучшить условия выдачи ипотеки данной категории граждан.
• Цифровые технологии. Внедряя в работу банков различные инновации, есть возможность лучше оценивать платежеспособность заемщиков, даже учитывая специфику дохода самозанятых и ИП.
• Новые программы ипотеки. Если банки будут заинтересованы в привлечении таких клиентов, для них появится больше специальных предложений с выгодными условиями кредитования.
Есть учитывать тенденции, которые наблюдаются в настоящее время, и потенциально возможные изменения в сфере экономики, законах и технологиях, то ситуация с кредитованием самозанятых и ИП должна поменяться в лучшую сторону. Но точный прогноз сейчас никто не даст.