Основное о льготных ипотеках в 2022 году
Основное о льготных ипотеках в 2022 году
В нынешних ипотечных реалиях, когда условия стандартной ипотеки невозможны для большинства россиян (в среднем 20% годовых), полезно сделать подводящий обзор касательно того, какие в принципе льготные программы ещё остались.
Льготная ипотека 12%
Актуальность программы сохраняется до 1 июля 2022 года. До этой даты можно оформить заявку на получение льготной ипотеки в более чем 70 банках страны. В этот список входят:
• Сбербанк;
• Альфа-банка;
• Открытие;
• ВТБ;
• Промсвязь;
• Дом.РФ и т.д.
Набор основных условий актуален для всех банков: ипотечная ставка в районе 12%, первоначальный взнос 15%. Объект недвижимости: квартира в новостройке, проект частного дома по договору подряда или земельный участок, на котором планируется подобное строительство. Вместе с процентами увеличилась и выдаваемая сумма. В Москве, Санкт-Петербурге и их областях до 12 млн. рублей, во всех остальных регионах до 6 млн. рублей. Почти всегда если планируется строительство частного дома, то подрядчик, строительная фирма должна иметь аккредитацию в банке, который выдаёт займ. Плюс, в каждом банке могут быть какие-то дополнительные требования.
Например, Дом.РФ, специализированный именно как ипотечно-строительный. Только под индивидуальное жилищное строительство Дом.РФ с начала 2022 года выдал 3,3 млрд. рублей. При этом в банке можно взять льготную ипотеку под 11,3%, то есть ставка 12% в различных банках также варьируется в стороны плюс-минус. Дом.РФ для удобства потенциальных заёмщиков приводит ориентировочные подсчёты на примере квартиры за 5 млн. рублей, на которую выдаётся ипотека под 11,3% на 15 лет с минимальным п.в. 15%:
• если клиент сразу внесёт 45% от стоимости жилья, то ежемесячный платёж понизится на 17,4 тыс. рублей, а общая экономия по займу составит 1,6 млн. рублей;
• если п.в. составит 35%, тогда регулярный аннуитетный взнос уменьшается на 11,6 тыс. рублей, а переплата снижается на 1 млн. рублей;
• если п.в. будет 25%, тогда месячная оплата уменьшится на 6 тыс. рублей, а общая экономия составит 530 тыс. рублей.
В качестве первоначального взноса банк принимает и материнский капитал, и разнообразные жилищные субсидии от муниципальных структур. Принципиально, чтобы первоначальный платёж не формировался с помощью другого кредита, например потребительского. По статистике половина всех клиентов в 2022 году выбрала программу с п.в. 15%-25%. В основном, это Новосибирская и Тюменская область, Краснодарский и Приморский край. Примерно 21% клиентуры оформили ипотеку с первоначальным платежом 45% и выше. Это заёмщики в Москве, Питере и их областях. Причём любопытная корреляция, что при большом первоначальном взносе почти всегда покупается готовое жильё (квартиры в новостройках), но не ИЖС.
Наименьший процент заёмщиков приходится на размеры первоначального взноса в 25%-35% и 35%-45% (13,5% и 11% соответственно). Статистика показывает, что основная часть заёмщиков не могут себе позволить первоначальный взнос более 20% от стоимости среднестатистической квартиры. Где-то четверть от общего числа заёмщиков способна потянуть большую первоначальную выплату - более 40%. И оставшееся меньшинство распределяется в первоначальном взносе средних размеров, 20%-30%.
Семейная ипотека
Программа запущена год назад и сохраняется до сих пор. Основные критерии для потенциальных заёмщиков:
• в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 в семье должно иметь место рождение ребёнка (любой по очередности);
• аналогичные условия для детей, над которыми установлено официальное опекунство;
• также на семейную ипотеку могут рассчитывать семьи, в которых у несовершеннолетнего лица есть справка об инвалидности (1-2 группа).
Семейная ипотека (https://www.mir-realty.ru/ipoteka/sotsialnaya-ipoteka-dlya-molodoy-semi/) на фоне всех прочих программ имеет одну важную особенность. Если семья соответствует перечисленным критериям, но уже рассчитывается по какой-то ранее взятой ипотеке, тогда такие заемщики могут подать заявление на рефинансирование действующего займа. Тогда условия старой ипотеки изменяются на льготные условия ипотеки семейной. Семейная ипотека отличается достаточно низкими годовыми процентами 6%, а также специализацией на возведении частных жилых домов. При этом обязательно, чтобы строительная компания имела аккредитацию в банке-кредиторе, и был заключён официальный договор подряда.
Семейную ипотеку поддерживает около 50 банков. В Москве, Петербурге и их областях по этой программе можно получить до 12 млн. рублей, во всех прочих регионах - до 6 млн. рублей. Дом.РФ подсчитал, что наиболее финансово приемлемые условия в рамках данной программы - это брать кредит сроком не дольше 15 лет с первоначальной выплатой минимум 30%. Программа работает до конца 2023 года.
Дальневосточная ипотека
Актуально для клиентов, рассматривающих ПМЖ в любом из 11 субъектов ДФО: Якутия, Забайкалье, Бурятия, Камчатский, Приморский и Хабаровский край, Магаданская, Сахалинская, Амурская и Еврейская области, а также Чукотский автономный округ. Ипотека позволяет возводить индивидуальный дом, приобретать первичную или вторичную недвижимость. Дальневосточная ипотека особенно удобна для участников программы "Дальневосточный гектар", которые получили земельные участки под ИЖС или под хозяйственную деятельность.
Здесь надо учитывать, что одним из основных условий программы "гектара" является освоение земли в течение 5 лет в любом разрешенном направлении. Причём максимум через 3 года уже необходимо задекларировать тип освоения. Если этого не происходит, то через 5 лет земля изымается. Программа отличается самой низкой процентной ставкой (не более 2 %) и максимальным размером кредита в 6 млн. рублей. Первый платёж 15%. Потенциальная аудитория (ограничивается пропиской в ДФО):
• семья, где супруги младше 35 лет;
• мать-одиночка или отец-одиночка младше 35 лет, имеющие детей младше 19 лет (включая неродных с официальным опекунством);
• участники программы "Дальневосточный гектар";
• лица, получившие в ДФО официальное трудоустройство (программы повышения мобильности трудовых ресурсов).
На данный момент Дальневосточную ипотеку поддерживает 14 банков страны.
Сельская ипотека
По размеру ипотечной ставки следует сразу за Дальневосточной ипотекой - с 0,1% до 3% годовых. Для ЛО, ДФО и ЯНАО "тело" займа максимум 5 млн. рублей, для прочих регионов 3 млн. рублей. Срок выплаты не более 25 лет, но рекомендуется брать займ на время не дольше 10-12 лет. Дополнительная выгода в том, что минимальный первоначальный взнос здесь 10%. Ипотека выдаётся:
• для покупки первичной недвижимости;
• для приобретения земельного участка под собственное жилое строительство;
• непосредственно на строительство собственного дома.
Строительством должна заниматься фирма, имеющая аккредитацию в соответствующем банке и с официальным заключением договора подряда. Ключевой момент: ипотека не распространяется на населённые пункты, находящиеся в городском округе Санкт-Петербурга, а также на населённые пункты всего Подмосковья. Для прочих регионов требуется, чтобы население в выбранном пункте было не более 30 тыс. человек. Многие банки сейчас предлагают сельскую ипотеку: Россельхозбанк, Сбербанк, Дальневосточный банк, Энергобанк, Банк "Левобережный" и другие.